Het scoresysteem model voor het beoordelen van de kredietwaardigheid van de lener

Bijna iedereen die ooit een weigering van een lening heeft ontvangen van de manager hoorde deze zin: "De beslissing werd scoresysteem gemaakt. Uw betrouwbaarheid als een lener cijfers zijn niet correct. " Wat is deze regel dat dergelijke scoring en hoe te "credit detector" tot "uitstekend" te krijgen? Laten we proberen te begrijpen.

Overzicht

Dus, wat is scoren? Dit unieke systeem evalueren betrouwbaarheid van de lener op basis van een aantal parameters. Wanneer een persoon geldt voor een lening, het eerste wat hij bood aan doen - vul het formulier in. Vragenlijst bedacht voor een reden. Dit is de scoring model beoordeling van de mogelijke kredietnemer. Afhankelijk van de respons voor elk item wordt een bepaald aantal punten toegekend. Hoe meer, hoe groter de kans op een positieve beslissing om fondsen te verlenen.

Hier is er een addertje onder het gras. Als u een negatieve krediet geschiedenis, dan verder antwoorden op de vragen en het aantal punten meestal niet toe. Reeds dit feit alleen al is voldoende voor afwijzing.

Scoren doelen en doelstellingen in de huidige banken

Elke scorende model gebruikt in de credit-systeem, geïntroduceerd om deze resultaten te verkrijgen:

• verhoging van de kredietportefeuille als gevolg van de daling van het aandeel van ongerechtvaardigde ontkenningen van leningen;
• versnelde beoordelingsprocedures potentiële lener;
• vermindering van de niet-terugbetaling van de lening fondsen;
• het verbeteren van de kwaliteit en nauwkeurigheid van de kredietnemer;
• gecentraliseerde opslag van gegevens op de cliënt;
• afname van de reserves in het bedrag van waarschijnlijke kredietverliezen;
• beoordeling van de dynamiek van veranderingen in individuele credit rekeningen en de totale kredietportefeuille als geheel.

Score van het Krediet: Hoe werkt het?

Om deze doelstellingen in de Bank te bereiken maakt gebruik van credit scoring model evaluatie. Het gaat om een minimaal effect op het resultaat van vooroordeel tegen de manager of de onderlinge afstemming van de bankmedewerkers.

Vrijwel alle geïntroduceerd in de vorm informatie moet worden bevestigd door de aanwezigheid van de documenten. De bankdirecteur voert in dit geval een puur technische rol - gegevens invoert in het programma. Wanneer alle items van de vragenlijst zal beginnen te draaien, het computerprogramma berekent en toont het resultaat - het aantal punten dat je hebt. Dan is de situatie kan ontwikkelen op verschillende manieren.

Als je scoort te weinig punten, kunt u er zeker worden geweigerd een lening.

Aantal punten bleek veel hoger dan het gemiddelde? Als het geleende bedrag klein is, kan een besluit worden genomen over de plek. Als u een aanvraag voor een behoorlijk indrukwekkend bedrag, wordt u aangekondigd dat de eerste fase van de test heb je voorbij, en de aanvraag wordt toegewezen aan de veiligheidsdiensten van de bank.

Aantal punten "zweeft" poseredinke? De manager is waarschijnlijk leiden zal een mede-ondertekenaar vereisen of aan te wijzen een aantal extra controles.

types van scoren

In het algemeen is de scoring model bestaat uit zeven typen van evaluatie, waarvan er vier tot krediet relevant zijn, en drie - tot marketing. Voor leningen praktijken kenmerkend is voor deze soorten te scoren:

1. Op applicaties (Application-scoren). Dit model wordt meestal gebruikt om de betrouwbaarheid en de solvabiliteit van klanten te beoordelen. Het werd gebouwd, zoals gezegd, de evaluatie van de vragenlijst en elke reactie overeenkomstig aantal punten toekennen.
2. Fraude (fraude-scoring). Het helpt om potentiële fraudeurs, die erin slaagde om de eerste fase van het testen gaan berekenen. Principes, methoden en testmethoden van fraude zijn een bedrijfsgeheim van elk van de bank.
3. Voorspelling gedrag (Behavioral-scoring). Hier is de analyse van het gedrag van de kredietnemer in verband met de lening, de kans op veranderingen in de betaling. Volgens de resultaten van de evaluatie uitgevoerd aanpassing van de maximale bedrag van de lening.
4. Werk aan terugbetalingen (Collection-scoring). Dit model wordt toegepast op probleemkredieten, op de onbetaalde schuldsanering podium. Het programma draagt bij aan een actieplan om de lening van een waarschuwing terug te betalen aan een verwijzing naar het gerecht of incasso firma's te creëren.

De andere drie soorten zijn:

1. Pre-sale schatting (Pre-Sale) - identificeert potentiële lener nodig heeft, stelt ons in staat om een extra een of ander product aan te bieden.
2. Reactie (Response) - beoordeelt de kans op instemming van de klant met de voorgestelde leningen programma.
3. Evaluatie van uitputting (Attrition) - beoordeling van de kans dat de klant hun relatie met de bank zal ophouden in dit stadium of in de toekomst.

Nadelen scoresysteem

Beoordeling van de kredietwaardigheid van individuen heeft zijn nadelen. De belangrijkste daarvan is dat het systeem niet flexibel genoeg en slecht aangepast aan de actuele parameters. Zo zal de scoring model in de Verenigde Staten aangenomen, de hoogste score per persoon te leveren, het wijzigen van een groot aantal banen. Zo'n persoon wordt beschouwd als een opmerkelijke specialist in de grote vraag op de arbeidsmarkt. Wat ons betreft dit feit een wrede grap zal spelen door de kredietnemer. Het grootste aantal punten zal een man ontvangen met slechts één vermelding in de beroepsbevolking. Als de kredietnemer vaak werkgever te veranderen, wordt het beschouwd als onbetrouwbaar, twistziek en slecht persoon. Zijn rating in de ogen van de bank neemt snel af vanwege het volgende ontslag kan niet volgen het nieuwe werk, wat betekent dat de vertraging in de betalingen zal beginnen.

Om het systeem om onze levensomstandigheden te maximaliseren aan te passen, moet de vragenlijsten voor de beoordeling specialisten van de hoogste categorie en kwalificatie te ontwerpen. Maar al de op deze wijze verkregen resultaten zullen nog steeds afhankelijk van de adviezen en de invloed van de mens. Dus absoluut onpartijdig oordeel nog steeds niet werkt.

Dus elke scoring systeem heeft ten minste twee nadelen:

• de hoge kosten van aanpassing aan de moderne realiteit;
• de invloed van de persoonlijke mening van deskundigen over de keuze van de klant waarderingsmodellen.

Trouwens, het evaluatiesysteem is ook niet perfect. Het feit dat de score alleen rekening houdt met de formele situatie. Het systeem is niet in staat om de realiteit correct in te schatten. Bijvoorbeeld, als een klant heeft een kleine kamer in een gemeenschappelijk op de Arbat, zal het systeem hem de hoogste score te leveren. Immers, er is een Moskou verblijfsvergunning en accommodatie in het centrum. Een herenhuis in een paar duizend vierkante meter, gelegen in een klein dorpje aan de kust van de Zwarte Zee, wordt het systeem aangeduid als "een huis in het dorp" en zal de rating voor het ontbreken van een registratie Moskou te verminderen.

Wat voor soort gegevens zijn betrokken bij de bouw van het model

In gevallen waarin een beoordeling van de kredietwaardigheid van natuurlijke personen, de bank werknemer moet worden gebaseerd op een aantal criteria. Ieder van hen kan worden onderverdeeld in drie groepen, die elk een aantal indicatoren.

persoonlijk:

• paspoortgegevens ;
• burgerlijke staat;
• leeftijd;
• de aanwezigheid van kinderen, hun leeftijd en het aantal.

financieel:

• de hoofdsom van de maandelijkse inkomsten;
• plaats van tewerkstelling, positie;
• het aantal records in de werkmap;
• de periode van de werkgelegenheid in de laatstgenoemde vennootschap;
• lasten (schulden uitstaande leningen, kinderbijslag en andere voordelen);
• de aanwezigheid van hun eigen huis, auto's, bankrekeningen en deposito's.

extra:

• het bestaan van extra bronnen van inkomsten, niet bevestigd door documenten;
• de mogelijkheid van de garantiegever;
• andere informatie.

Het scoresysteem model voor het beoordelen van de kredietwaardigheid van de juridische entiteit is verschillend gebouwd een beetje. Hier worden de belangrijkste parameters worden beschouwd als financiële prestaties. Maar omdat ze zijn berekend op basis van de financiële campagne verslagen van de aanvrager, in welk geval zij kan worden aangepast. Gezien deze mogelijkheid objectieve beoordeling sterk verminderd. Daarom, om de juridische entiteiten die scoren met dynamische prestaties te beoordelen.

De eerste stap is gebaseerd op het verzamelen van informatie die u niet het materiaal parameters kan berekenen. Zij omvatten goodwill, marktpositie, deskundig advies over de financiële en economische stabiliteit.

De volgende stap - de definitie van de financiële indicatoren. Hier bestuderen we de liquiditeitsratio's, eigen vermogen, objectieve indicatoren voor de financiële stabiliteit, de rentabiliteit, de omzet van de fondsen en ga zo maar door.

Volgens de resultaten van twee onafhankelijke beoordelingen van de bank beslist om de lening toe te kennen.

Wie kan een hoge score te halen

Als we praten over individuen, dan is er de evaluatie van de lener wordt ook op vele manieren worden uitgevoerd. Er zijn veel factoren die een positieve invloed kunnen zijn op de waardering:

• hoog salaris;
• een eigen roerende en onroerende goederen;
• termijn accommodatie in een bepaalde regio lang;
• de aanwezigheid van afzettingen;
• documentaire bewijs van inkomen;
• aanwezigheid op het werk en thuis vaste telefoon;
• Bevestiging van de werkgelegenheid, vooral in overheidsbedrijven en in de publieke sector;
• voor rekeningen te openen (borg, pensioen berekend) in de schuldeiser bank;
• de aanwezigheid van een grote hoeveelheid van het voorschot bij het verkrijgen van een hypotheek of auto lening;
• de mogelijkheid van het verstrekken van advies, co-kredietnemer of garantiegever;
• uitstekende kredietwaardigheid geschiedenis.

Hoe het systeem te bedriegen en kan het worden gedaan?

Er wordt aangenomen dat zodra de beoordeling zielloze machine zal worden uitgevoerd, is het mogelijk om haar te bedriegen, te weten op voorhand de "juiste" antwoorden op vragen. In feite, verre van dat.

Scoren model van client beoordeling wordt gebouwd op een zodanige wijze dat alle antwoorden op de vragen kan worden gecontroleerd met behulp van de relevante documenten. Daarnaast zijn banken vaak gecombineerd in het gehele netwerk en de resultaten van de controles ontdoen gezamenlijke systeem. Dus als in het proces van verdere controle misleiding zal worden onthuld, gewaagd kruis zal worden op uw reputatie kredietnemer te zetten. Nergens en nooit krijg je de lening.

Verfraaien werkelijkheid kan alleen in het geval proberen wanneer de gegevens alleen uit de woorden van de cliënt in het systeem worden ingevoerd. Echter, het vinden van een dergelijke bank is moeilijk, en er zijn zo woekerprijzen belang dat je zelf niet zou willen om krediet te krijgen voor het.

Scoring en krediet geschiedenis

Als we bedenken dat ten minste de helft van de bevolking van ons land al de ervaring van het aanvragen van een lening in de eerste gelederen heeft gehad op een indicator van de evaluatie van de kredietnemer, zoals krediet geschiedenis. Omdat de BCI voor enige tijd aangevuld met gegevens over leners van microfinancieringsinstellingen en andere soortgelijke instellingen, de markt verscheen scoring modellen, gecorrigeerd voor de aanwezigheid en de status van krediet geschiedenis.

Deze modellen schatten de kans op wanbetaling van de leners van de middelen, het voorkomen van criminaliteit, kwantiteit terugbetaald leningen en andere parameters.

Daarnaast heeft de Bank biedt een dienst van automatische informatie over klanten. Door het aansluiten van een dergelijke dienst, zal de bank weten:

• de opening van de rekeningen door de opdrachtgever in een andere financiële instelling;
• de ontvangst van de nieuwe leningen;
• het optreden van elke criminaliteit;
• Nieuw paspoort gegevens van de klant;
• binnen de grenzen van de rekeningen, credit cards en ga zo maar veranderen.

Dit zal het systeem van de bank-scoring verder aan te passen en krijgen maximale informatie over potentiële kredietnemers.