De beoordeling van de kredietwaardigheid van de lener. highlights

De beoordeling van de kredietwaardigheid van de kredietnemer - een van de belangrijkste aspecten van de kredietverlening. Dit is heel redelijk actie van de kant van de financiële instellingen, omdat de correcte evaluatie van het vermogen van de kredietnemer om de lening en rente terug te betalen op het direct de volgende bank instellingen beïnvloedt - het risico, de kwaliteit van de kredietportefeuille, het potentieel niveau van de terugbetaling van schulden, het optreden van late betalingen en, als gevolg daarvan, de bottom line kredietinstelling. Het is niet verwonderlijk dat elke bank betaalt meer aandacht aan dergelijke parameter als de methoden voor de beoordeling van de kredietwaardigheid van de lener.

Als regel geldt dat een enkele, universele methode voor alle financiële instellingen die niet bestaan. Elke bank lening officieren ontwikkeld individuele beoordeling kredietnemer. Echter, gemeenschappelijke elementen zijn nog steeds aanwezig in de methoden van de banken, hoewel ze zijn samengesteld uit totaal verschillende mensen.

Uiteraard is de eerste evaluatie van het niveau begint met de definitie van de lener als een natuurlijke persoon of rechtspersoon. Analyse van de kredietwaardigheid van de lener als rechtspersoon - een zeer moeizaam proces, het is gebaseerd op een verscheidenheid van modellen en methoden voor de beoordeling van de financiële toestand en het vermogen om te betalen. Allereerst overwegen we de oorspronkelijke jaarrekening van de onderneming, in het bijzonder, de structuur en de dynamiek van de financiële stromen, passiva en activa van de organisatie, alsmede de factoren die de financiële toestand van het bedrijf karakteriseren.

Indien de entiteit een groot aantal documenten kunnen indienen op basis waarvan het mogelijk is om een financiële analyse, de beoordeling van de kredietwaardigheid van de lener als een individu wordt gehouden op een heel andere regeling uit te voeren.

Achtergrond informatie over de kredietwaardigheid van de particuliere leningnemer omvat de volgende parameters - dynamisch verloop van inkomen, het niveau van de uitgaven in het huidige moment, de beschikbaarheid van krediet, administratieve en andere verplichtingen.

Het is vermeldenswaard dat de houding ten opzichte van individuen zijn loyaler, omdat veel kredietverstrekkers worden, rekening houdend met niet alleen gedocumenteerd inkomen, maar ook subjectief feiten dat een klant niet kan bevestigen. De methode van eenvoudige rekenkundige bewerkingen - inkomsten min kosten en verplichtingen - lening officieren, wordt bepaald door het vermogen van de klant om de lening terug te betalen. Het is natuurlijk dat met onvoldoende netto-inkomen van de toepassing van de kredietnemer niet zal worden goedgekeurd. Als de maandelijkse betaling op de lening meer dan 50% van het bedrag van de inkomsten zal zijn, is het antwoord vaak ook niet.

De beoordeling van de kredietwaardigheid van de kredietnemer afhankelijk van het type van de kredietverlening. Bijvoorbeeld, in de afgelopen jaren is het veel gebruikte scoren op basis van de analyse van de minimale hoeveelheid informatie over de kredietnemer. In het bijzonder is zij van mening parameters zoals leeftijd van de klant, de werkgelegenheid en de sociale status en, natuurlijk, de winst. In de regel op dergelijke leningen wordt beslist in de kortste tijd, sommige banken bieden design in slechts een uur.