Depositogarantie: de deelnemers aan het systeem, het register van de banken en de ontwikkeling in Rusland

27 december 2003 in de Russische Federatie in werking getreden de federale wet "On verzekering van de individuele deposito's in de Russische Federatie" (de wet). Ongeveer tien jaar hard werken, fel debat, controverse is nog steeds mogelijk om een nieuwe voor het Russische bankwezen financieel mechanisme te ontwikkelen - de depositogarantie systeem (DIS). De basis van de oorsprong van CER was een crisis in de wereldeconomie in de 30-er jaren van de vorige eeuw. Voor de eerste keer dat deze vorm van activiteit verscheen in de bancaire sector van de Verenigde Staten in 1933. De aanwezigheid van de staat systeem, het waarborgen van de betrouwbaarheid van de deposito's bij banken van de EU-landen - een voorwaarde voor succes van de financiële sector van de staat.

Tegen de achtergrond van de wereldwijde financiële praktijken van het bankwezen in de Russische Federatie zag er betrouwbaar genoeg in termen van de inleggers. Deze stand van zaken significante daling van de instroom van kapitaal vrij in de bancaire sector.

Het ontwikkelen van een systeem van depositogarantie is ontworpen om een stabiliserend effect op het hele banksysteem. Na de gebeurtenissen van 1998, toen een groot deel van de beleggers hun spaargeld verloren, is het vertrouwen in de banken is ondermijnd in Rusland. Dit kon niet, maar hebben een negatief effect op de instroom van kapitaal in de banksector.

Dit leidde tot de ontwikkeling van een regelgevend kader voor de verplichte verzekering van deposito's. Voor de Russische financiële systeem is het belangrijkste programma uitgevoerd door het bankwezen, samen met de staat. Het resultaat van deze gezamenlijke activiteit - verhoging van het persoonlijke vertrouwen in de bancaire sector.

doelstellingen CER

Door de implementatie van de juiste begrotingsbeleid, kunnen we de door het systeem van verplichte depositogarantie gestelde doelen te bereiken:

• verhoging van het vertrouwen in de banken, dus motiveren potentiële investeerders;
• de rechten van de Russische bank spaarders te beschermen;
• om de besparingen van de burgers aan te trekken in de bancaire sector.

Het is uiterst belangrijk dat geen van de doelen is geen prioriteit. Want zodra een verschuiving in de verwezenlijking van de doelstellingen van de banksector beginnen om de crisis manifestaties die altijd houdt risico's in voor de groei investeerders aan te vallen. Base, die het mogelijk maakt om alle doelen te bereiken, is de gestage ontwikkeling van de bancaire financiële systeem.

principes van CER

De fundamentele beginselen waarop de depositogarantie systeem in Rusland, de wet verankerd in artikel 3 van de wet.

Alle banken van de Russische Federatie die in aanmerking komen voor het openen en onderhoud van de rekeningen van de particulieren, die nodig zijn om de leden van de CER's zijn. Banken die deelnemen aan het depositogarantiestelsel moeten systeem:

• Regelmatig terugverwijzen de premie op de depositoverzekering fonds, die een cumulatieve fonds vulling. Naast de bijdragen aan de banken hanteren boetes voor te late uitvoering van haar taken. De bedragen van de boetes zijn ook een bron van aanvulling van het fonds.
• Om hun klanten op de hoogte te nemen aan de CER, het bedrag van de verzekering betalingen via informatie op de stands op openbare plaatsen.
• Lead-to-date register van het krediet verplichtingen van de bank.
• Voldoen aan andere verplichtingen door de wet voorgeschreven.

Risico's van spaarders moeten maximaal worden verminderd in gevallen waarin de banken zijn niet in staat om haar verplichtingen jegens klanten te voldoen.

Activiteiten van CER's moeten transparant zijn. Dit betekent toegang tot potentiële investeerders informatie over het functioneren van het DIS.

Slechts een paar van de principes van de werking van CER

Afgezien van de bovenstaande punten, kunnen we afleiden uit de Wet aanvullende principes:

• deelnemers aan het systeem de mogelijkheid om extreem financieel stabiel oevers van de Russische Federatie;
• verzekeringsuitkeringen zijn restrictief;
• moet de maximale snelheid van de verzekering betalingen te observeren.

Het principe van tolerantie kapitaalkrachtige banken zal ervoor zorgen dat de leden van CER's alleen kunnen die financiële instellingen die de hoge eisen aan de financiële situatie te voldoen. Dus, is regelmatige en grondige herziening van de bestaande banken uit voor dit doel door de Centrale Bank. Tijdens de test evalueerde de liquiditeit van de activa van de instelling, de winstgevendheid, het niveau van het management, en nog veel meer. Dit elimineert het "probleem" banken en het risico van niet-financiële minimaliseren.

De borg verzekering systeem - een mechanisme voor het retourneren van een beperkte vergoeding. Overeenkomstig artikel 11 van de wet, in verzekering gevallen (niet-naleving van hun verplichtingen door de bank) kan de belegger verwachten te betalen in het bedrag van 100% van alle deposito's in de bank ontworpen, rekening houdend met de opgelopen rente.

Teruggave van cash deposito's en de opgelopen rente wordt uitgevoerd in roebels uitgevoerd. Deposito's in vreemde valuta worden omgerekend tegen de Bank of Russia wisselkoers op het moment van de verzekerde gebeurtenis. Op voorwaarde dat de klant rekeningen in verschillende banken, de vergoeding wordt afzonderlijk voor elke financiële instelling bepaald. Beschikbaarheid van krediet overeenkomst met de bank om het bedrag van de vergoeding voor het geleende bedrag terug te dringen.

Verzekeringsuitkeringen op deposito's in de wereld worden uitgevoerd binnen 30 dagen uitgevoerd. Er wordt aangenomen dat een langere periode terugbetaling paniek kunnen veroorzaken en de geloofwaardigheid van de CER's te verminderen.

De deelnemers van de depositogarantie systeem

Afhankelijk van de toegewezen verplichtingen hebben de volgende leden van CER's:

• Verzekerde - banken in het depot verzekeringssysteem, in het systeem register vermeld. Het recht op een lid van CER geworden heeft elke bank op voorwaarde dat zijn licentie uitgegeven door de Centrale Bank van de Russische Federatie, om gratis geld van de bevolking aan te trekken met het oog op de deposito's in contanten te openen. Informatie krijgen over de deelname van de bank in de Russische Federatie in de depositogarantie systeem op de site van de ACB in de bank.
• Begunstigde - depositohouders, worden bankklanten recht de verzekering op uitkeringen.
• Verzekeraar - een instantie die verantwoordelijk is voor het toezicht op de werkzaamheden van CER's, namelijk de Deposit Insurance Agency (DIA).
• Body, worden belast met het toezicht op de verplichtingen is de Bank of Russia.

Bovendien, actieve deelname aan het systeem ontvangt de RF regering in het bijzonder is de werking van CER regelen.

Deposit Insurance Agency

DIA speelt een belangrijke rol bij het waarborgen dat de depositogarantie systeem. Deel 2 van artikel 15 van de wet definieert de lijst van het gezag van het agentschap:

• boekhouding en register van de bancaire organisaties;
• accumulatie van verzekeringspremies, het onderhoud van de controle en de veiligheid van het fonds;
• spaarders boekhouding verzoeken en vervulling van hun legitieme eisen;
• een beroep op de Bank van Rusland voor schendingen van de bancaire wetten en de eis voor de toepassing van de maatregelen van de verantwoordelijkheid;
• investering van beschikbare fondsen;
• controle van de banken met betrekking tot de door de wet gestelde eisen;
• het bepalen van een mechanisme voor de berekening en de betaling van verplichte bijdragen van banken.

Bijdragen die geen lid zijn van de SHS zijn

Artikel 5 van de wet is bepaald dat het systeem van depositogarantie dekt een groot deel van hen, met uitzondering van:

• rekeningen geopend in filialen van Russische banken in het buitenland;
• afzettingen drager;
• bijdragen van IP, advocaten, notarissen, die open zijn voor het doel van zakendoen zijn;
• stortingen naar de bank trust;
• geld over de elektronische rekeningen;
• niet-toegewezen metal accounts.

Depositogarantie wordt verstrekt door de wet en niet vereist dat de sluiting van een speciale overeenkomst.

verzekeringszaken

TCO omvat verscheidene zaken, waaronder het betalen van schadevergoeding aan spaarders:

• intrekking van de bankvergunning, die recht geven op financiële activiteiten uit te voeren;
• de introductie van de Bank of Russia van de beperkingen van bepaalde financiële transacties.

Alle beslissingen met betrekking tot de in- en uitsluiting uit het register bank CER's door het Agentschap ontvangen.

de rechten van de inleggers

De spaarders van de commerciële banken hebben rechten op grond van de wet:

• het ontvangen van de verzekering vergoeding voor deposito's;
• DIA geïnformeerd over gevallen van niet-naleving door de bank zijn verplichtingen ten aanzien van de deposito's;
• volledige informatie krijgen over de deelname van de bank in het DIS.

De depositogarantie systeem regelt de uitvoering van de verzekeringsuitkeringen in overeenstemming met artikel 12 van de wet. Informatie over de schorsing van de activiteiten van de bank is gepubliceerd in het "Bulletin van de Bank of Russia" op de DIA website. Vanaf de datum van de verzekerde gebeurtenis, en voor het einde van de faillissementsprocedure, de schuldeiser heeft het recht om hun vorderingen in te dienen, het indienen van een schriftelijk verzoek om ofwel het interim-bestuur, of de vereffenaar. Onmiddellijk maakte zij de betaling voor 3 dagen, maar niet eerder dan 14 dagen na de datum van de verzekerde gebeurtenis. Op verzoek van de bewaargever compensatie bedrag wordt uitgegeven in contanten of overgedragen aan het opgegeven bankrekening.

Positieve en negatieve CER

Het probleem van het waarborgen van de veiligheid van de deposito's in contanten bij banken - een van de belangrijkste positieve ontwikkeling voor de economie van het land. Het is geen geheim dat het gebrek aan vertrouwen in het bancaire systeem moedigt mensen niet te investeren uit angst voor hen voor altijd te verliezen. Om deze onaangename factor en een federale wet ontworpen om een garantie voor spaarders te bieden te elimineren.

De depositogarantie systeem - dit is een belangrijke stap in de richting van het vergroten van het vertrouwen in banken. Een belangrijk aspect van CER is om de bank deposito depositor eigendom, niet de bank te bepalen.

Om de prestaties van het systeem te regelen, regelen van de uitvoering van de beginselen en doelstellingen van het Agentschap voor Deposit Insurance, die op zijn beurt, is gebaseerd op de wet van de norm. Bovendien, met het oog op het versterken van het Agentschap heeft het recht om financiële transacties zelfstandig uit te voeren hebben.

Depositogarantie - is een essentieel mechanisme van een gezond financieel systeem. Bovendien zijn de banken zelf zijn geïnteresseerd in hun deelname aan de CER. Sinds de succesvolle werking van de bank is onmogelijk zonder een waarschuwing van faillissement, evenals verleent hem ondersteuning in tijden van crisis ten koste van de publieke middelen.

Vandaag de dag, helaas, kan niet worden beschouwd als een depositoverzekering systeem in de Russische Federatie perfect. Het vereist verdere verbetering. Experts zeggen dat de extra regelgeving die zou regeren moet nemen:

• Gerechtelijke beslissingen, waardoor individuele banken om deposito's te behouden, ondanks de uitspraak van de toezichthoudende autoriteit om de activiteiten van de bank op te schorten.
• De uitbreiding van de lijst van "verzekerd" objecten door het opnemen van individuele ondernemers, kleine legale bedrijven, metallic deposito's en ga zo maar door.
• Een geleidelijke toename van het maximale restitutie. In termen van groei van de economie, de levensstandaard van de burgers, natuurlijk, te verhogen en deposito's. Een dergelijke situatie zich mee zou brengen, en de groei van de overheid garanties voor bankdeposito's, die noodzakelijkerwijs het vertrouwen van spaarders zich mee zal brengen.
• De procedure voor het bepalen van de geschatte bijdragen van de bank. Vandaag gebruikt "flat rate" om het niveau van de bijdragen te bepalen. Tegelijkertijd alle banken betalen hetzelfde percentage van de deposito's. Echter, gezien de verschillende risiconiveaus van de banken, dit systeem is niet eerlijk.
• Versterking van de rol van de DIA om de insolventie van banken te voorkomen en hen te voorzien van de nodige steun uit voor de moeilijke financiële situatie.

Zo is de depositoverzekering systeem vereist een integrale aanpak met het oog op het maken van de noodzakelijke veranderingen en verbeteringen. Bovendien is het noodzakelijk dat dit werk gezamenlijk door alle deelnemers van de depositogarantie systeem werd uitgevoerd.